Что такое кредитный потребительский кооператив

В официальной общепринятой трактовке кредитный потребительский кооператив (КПК) представляет собой объединение на добровольных началах физических или юридических лиц. Такое объединение создается с единственной задачей, преследующей материальные цели его членов. Все пайщики официально договариваются между собой для решения вопросов финансирования. Нормативный акт № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» регламентирует механизм создания, аспекты и функционал подобных компаний.

Правовая возможность вступать в кредитные потребительские кооперативы ест у всех российских граждан не младше 16 лет. Когда объединение создается исключительно из физических лиц, то количество участников должно составлять не менее 15 человек. В случаях, когда объединяются только лица с юридическим статусом, их количество должно достигать 5 участников. Минимальное число членов смешанного объединения – 7 участников (например, 5 со статусом юридического лица и 2 физических лица). Такой состав необходимо постоянно поддерживать и не снижать, иначе по закону кооператив должен быть ликвидирован.

На чём строится работа кредитного потребительского кооператива?

КПК по формальным критериям относится к некоммерческому типу организаций. Поэтому прибыль не является основной и значимой целью. На первый план выходит финансовая взаимопомощь участников. В такие организации объединяются лица с недостаточным объемом денежных средств и те, у кого есть собственные финансовые сбережения. Обе стороны в рамках обязательных правовых договоренностей определяют конкретные задачи и цели. Одна часть респондентов получает возможность использовать денежные средства, которые они получают в виде займов. Другая часть – отдает избыточные деньги на определенный срок с целью получения определенной доходности в виде процента. Взносы пайщиков в общий фонд приносят им более значительный доход в сравнении с банковским вкладом. Займы членам КПК выдаются под такой же или ниже процент, чем в банках и других финансовых организациях, в том числе и микрофинансовых.

Из каких источников создается кредитный потребительский кооператив?

Материальная база формируется благодаря нескольким направлениям:

• Вступительные и членские взносы в фонд пайщиков. Они являются основным источником для денежного пополнения;
• Доход от деятельности по предоставлению кредитов;
• Привлеченные финансы;
• Другие незапрещенные финансовые источники.

Разновидности взносов в КПК

• Членский взнос представляет собой финансовые средства, которые предоставляет пайщик для погашения расходной части деятельности КПК или для иных целей. В уставе организации указываются направления и объемы, в которых расходуются полученные деньги.
• Плата за вступление. Применяется не всегда. Такая разновидность фиксируется в уставных документах. Средства идут на окупаемость расходов, связанных с оформлением нового члена, а также с внесением изменений в документацию. Допускаются расходы на юристов для оформления.
• Дополнительные платежи. Они могут появляться в случаях, когда у кредитного потребительского кооператива возникают убытки, которые требуют компенсации за счёт каких-то финансов.
• Паевой взнос – объем финансовых средств, которые предоставляют пайщики КПК в его управление. Паевые взносы позволяют получать участникам доходность по итогам работы организации. Вложение сбережений может быть обязательной или носить добровольный характер.

Виды фондов

На основании всех доходных частей в кредитном потребительском кооперативе формируются:

• паевой фонд – используется для ведения КПК своей деятельности;
• фонд финансовой взаимопомощи. В него включены деньги, которые направляются на предоставление займов участникам;
• резервный фонд – деньги, которые сохраняются на случай возникновения незапланированных расходов или убытков.

Как распределяются средства?

Чаще всего средства направляются на займы участникам КПК. Данные финансовые операции осуществляются на основании договора. Документ является обязательным для исполнения. В нем определяются права и обязанности сторон. Для гарантии возврата кредитных кооперативных средств могут использоваться дополнительное обеспечение. В качестве обеспечения обязательств чаще всего применяется система поручительства или залог имущества.

Законодательство разрешает работать в иных направлениях, если они не противоречат заявленным целям кооперации и официально зафиксированы в уставе. Направление деятельности, не связанное с выдачей займов, занимает свою минимальную нишу. Объем средств, уходящий в течение года на это не должен превышать 50 % от общей суммы, полученной от пайщиков в аналогичный отрезок времени.

Доход, поступивший в КПК, распределяется по пропорциональному принципу. Величина паевых взносов напрямую влияет на будущий размер выплат члену объединения. Решение о сумме выдачи средств, принимается на собрании пайщиков, и начисление производятся по итогам годовой работы. Иногда реализуется вариант, когда доход прибавляется к имеющимся паям в кредитном потребительском кооперативе, а бывают случаи, что просто выплачиваются.

Необходимая информация

Существует вероятность, что работа кредитного потребительского кооператива станет убыточной. По этой причине некоторые вкладчики боятся пользоваться данными услугами. Но правовое поле в современных реалиях направлено на снижение рисков. Законодательство полностью регулирует ситуацию с банкротством или убыточной деятельностью. КПК не разрешается выдавать кредиты лицам, не являющимся участниками объединения, кроме другого кредитного потребительского кооператива, в который он входит. Еще они не имеют права возлагать на себя ответственное обеспечение исполнения обязательств. Правило касается запрета выступать поручителем по кредитному договору.

Сумма займа, которая допускается к выдаче одному участнику КПК, не может превышать 10 % от общей суммы всех выданных займов, подсчитанной и зафиксированной на момент положительного решения по займу. Показатель действует для компаний, которые ведут свою деятельность менее 2-х лет. Для опытных компаний, существующих больше 2 лет, этот процент для одного участника повышается до 20 %. Данные условия предотвращают возможность доступа ко всем средствам одному пайщику. Организациям также запрещено осуществлять коммерческие действия для получения прибыли, например, заниматься производством, посредничеством или торговлей. У кредитного потребительского кооператива всегда есть возможность создать неделимый фонд, взыскание средств по долгам из которого будет невозможным. В этот фонд не могут быть включены паевые взносы и начисления на них.

Сравнительные преимущества перед банками

У многих возникает логичный и оправданный вопрос, зачем вступать в кредитный потребительский кооператив, если можно оформить кредит в банке или открыть там вклад?

• Во-первых, для согласования кредита с коммерческими структурами потребуются колоссальные усилия. Не многие заявители получают быстрый и положительный ответ. Причин для отказа может быть много: от отсутствия обязательных документов или несоответствия обязательным требованиям до невозможности предоставить обеспечение - от заемщиков требуют наличие поручителей или предлагают залог под недвижимость, автомобильный транспорт или ценные бумаги. Поэтому оформление займа в кредитном потребительском кооперативе приобретает особую актуальность для юридических лиц. Бизнесмены стремятся объединиться со всеми заинтересованными сторонами для решения проблемы финансирования. Система предоставления займа в КПК более гибкая. Например, банки предъявляют к юридическим лицам множество требований, связанных результатами деятельности, срока нахождения на рынке (отчет о прибылях и убытках, бухгалтерский баланс, наличие активов и т.д.). Кредитные потребительские кооперативы дают возможность оформить сделку без многочисленных бумажных подтверждений, достаточно зарекомендовать себя с лучшей стороны. Для мелких и начинающих предпринимателей КПК зачастую превращается в подходящий шанс на получения финансирования. С помощью их средств появляется возможность развивать собственный стартап.
• Во-вторых, во многих населенных пунктах до сих пор нет банковских отделений. Либо не всегда имеется широкий перечень организаций для выбора оптимальных условий по кредитованию или размещению вклада с целью получения определенной доходности. КПК в такой ситуации выступает гарантом получения прибыли и представляет выгодное решение. Организация становится востребованной среди тех, кто имеет свободные средства и стремится их реализовать.
• В-третьих, благодаря таким надежным структурам появляется возможность сделать прямые инвестиции в бизнес другого пайщика, если, например, пайщик не может потянуть проект в одиночку и хочет избежать существенных вложений. Членами КПК могут становиться люди, заинтересованные в расширении собственного дела или реализации некоторых проектов. Они не имеют достаточной денежной базы для развития. Объединение с единомышленниками позволяет не только помогать и финансировать бизнес, но и получать значительную прибыль. Такой положительный фактор объясняет популярность кредитного потребительского кооператива среди предпринимателей.
• В-четвертых, процент программ по накоплению сбережений намного выше, чем доходность банковских вкладов и некоторых инвестиционных программ. При этом риски минимальны, так как существует множество гарантий безопасности вложенных финансов.

Защита и страхование

Как известно, банковские депозиты физических лиц защищаются. Система страхования вкладов распространяется на все вклады, и в случае краха банка государство вернет вкладчику всю сумму, но не превышающую 1 млн. 400 тысяч рублей. Эта программа не единовременная - выплаты происходят во всех обанкротившихся банках, в которых действует система страхования вкладов и где у вкладчика находятся счета. Теперь поговорим о гарантиях, которые предлагают кредитные потребительские кооперативы:

• В середине 2011 года ввели требование, согласно, которому кредитные потребительские кооперативы должны входить в специальные саморегулируемые организации (СРО). На базе СРО из средств нескольких КПК формируется специальный компенсационный фонд. Эта система представляет собой аналог банковского страхования вкладов. При возникновении у КПК значительных финансовых трудностей СРО оперативно занимается решением вопросов с пайщиками. Из компенсационного фонда пайщики получают возмещение собственных средств, которые они хранили в качестве сбережений в кредитном потребительском кооперативе. Весь процесс контролирует Центральный банк РФ.
• Не надо забывать, что также существует резервный фонд в размере не менее 5% от принятых личных сбережений, что тоже контролирует ЦБ РФ.
• Плюс зарекомендовавшие себя и авторитетные КПК всегда заботятся о сохранении сбережений своих участников и используют дополнительную защиту в виде собственных служб экономической безопасности и добровольного страхования - становятся членами обществ взаимного страхования.

Получается, что денежные средства членов кооперации защищены от всевозможных рисков не хуже, чем в банках.