В официальной общепринятой трактовке кредитный потребительский кооператив (КПК) представляет собой объединение на добровольных началах физических или юридических лиц. Такое объединение создается с единственной задачей, преследующей материальные цели его членов. Все пайщики официально договариваются между собой для решения вопросов финансирования. Нормативный акт № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» регламентирует механизм создания, аспекты и функционал подобных компаний.
Правовая возможность вступать в кредитные потребительские кооперативы ест у всех российских граждан не младше 16 лет. Когда объединение создается исключительно из физических лиц, то количество участников должно составлять не менее 15 человек. В случаях, когда объединяются только лица с юридическим статусом, их количество должно достигать 5 участников. Минимальное число членов смешанного объединения – 7 участников (например, 5 со статусом юридического лица и 2 физических лица). Такой состав необходимо постоянно поддерживать и не снижать, иначе по закону кооператив должен быть ликвидирован.
КПК по формальным критериям относится к некоммерческому типу организаций. Поэтому прибыль не является основной и значимой целью. На первый план выходит финансовая взаимопомощь участников. В такие организации объединяются лица с недостаточным объемом денежных средств и те, у кого есть собственные финансовые сбережения. Обе стороны в рамках обязательных правовых договоренностей определяют конкретные задачи и цели. Одна часть респондентов получает возможность использовать денежные средства, которые они получают в виде займов. Другая часть – отдает избыточные деньги на определенный срок с целью получения определенной доходности в виде процента. Взносы пайщиков в общий фонд приносят им более значительный доход в сравнении с банковским вкладом. Займы членам КПК выдаются под такой же или ниже процент, чем в банках и других финансовых организациях, в том числе и микрофинансовых.
Материальная база формируется благодаря нескольким направлениям:
На основании всех доходных частей в кредитном потребительском кооперативе формируются:
Чаще всего средства направляются на займы участникам КПК. Данные финансовые операции осуществляются на основании договора. Документ является обязательным для исполнения. В нем определяются права и обязанности сторон. Для гарантии возврата кредитных кооперативных средств могут использоваться дополнительное обеспечение. В качестве обеспечения обязательств чаще всего применяется система поручительства или залог имущества.
Законодательство разрешает работать в иных направлениях, если они не противоречат заявленным целям кооперации и официально зафиксированы в уставе. Направление деятельности, не связанное с выдачей займов, занимает свою минимальную нишу. Объем средств, уходящий в течение года на это не должен превышать 50 % от общей суммы, полученной от пайщиков в аналогичный отрезок времени.
Доход, поступивший в КПК, распределяется по пропорциональному принципу. Величина паевых взносов напрямую влияет на будущий размер выплат члену объединения. Решение о сумме выдачи средств, принимается на собрании пайщиков, и начисление производятся по итогам годовой работы. Иногда реализуется вариант, когда доход прибавляется к имеющимся паям в кредитном потребительском кооперативе, а бывают случаи, что просто выплачиваются.
Существует вероятность, что работа кредитного потребительского кооператива станет убыточной. По этой причине некоторые вкладчики боятся пользоваться данными услугами. Но правовое поле в современных реалиях направлено на снижение рисков. Законодательство полностью регулирует ситуацию с банкротством или убыточной деятельностью. КПК не разрешается выдавать кредиты лицам, не являющимся участниками объединения, кроме другого кредитного потребительского кооператива, в который он входит. Еще они не имеют права возлагать на себя ответственное обеспечение исполнения обязательств. Правило касается запрета выступать поручителем по кредитному договору.
Сумма займа, которая допускается к выдаче одному участнику КПК, не может превышать 10 % от общей суммы всех выданных займов, подсчитанной и зафиксированной на момент положительного решения по займу. Показатель действует для компаний, которые ведут свою деятельность менее 2-х лет. Для опытных компаний, существующих больше 2 лет, этот процент для одного участника повышается до 20 %. Данные условия предотвращают возможность доступа ко всем средствам одному пайщику. Организациям также запрещено осуществлять коммерческие действия для получения прибыли, например, заниматься производством, посредничеством или торговлей. У кредитного потребительского кооператива всегда есть возможность создать неделимый фонд, взыскание средств по долгам из которого будет невозможным. В этот фонд не могут быть включены паевые взносы и начисления на них.
У многих возникает логичный и оправданный вопрос, зачем вступать в кредитный потребительский кооператив, если можно оформить кредит в банке или открыть там вклад?
Как известно, банковские депозиты физических лиц защищаются. Система страхования вкладов распространяется на все вклады, и в случае краха банка государство вернет вкладчику всю сумму, но не превышающую 1 млн. 400 тысяч рублей. Эта программа не единовременная - выплаты происходят во всех обанкротившихся банках, в которых действует система страхования вкладов и где у вкладчика находятся счета. Теперь поговорим о гарантиях, которые предлагают кредитные потребительские кооперативы: